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如何提前规划,让您的退休生活更美好?

发布于:2019-08-16   16:37:00 来源:上投摩根 字号:A-  A+

对于退休,你或许想得太简单了! 

相信每个人的身边都有这样一个“老王”,人到中年,上有老下有小,平时工作繁忙,但也经常在朋友圈晒晒旅游、美食等。不过,他从来没有考虑过退休的问题,认为时间尚早。 

我们不妨来帮老王规划下他退休后的开销。除了维持现有的生活品质以外,退休后的老王希望有更多时间去旅行,或者重拾年轻时的爱好。不过,随着年龄的增长,医疗健康方面的花费也会逐渐增加。因此,粗略计算,老王退休后的每月的花销至少在2万元以上。 

如果我们假设老王目前月薪3万元,55岁退休,并且活到80岁,若要维持相对稳定的退休生活,以国际经验来看,他在退休的那一天至少需要准备800万元的资金。 

在退休后想要维持现有的生活质量所需的储蓄 

但是,这样庞大的退休资金可以从何而来?一般我们会想到以下几点: 

① 养儿防老:现在孩子生活压力大,一般买房还得靠父母。一个独生子女需要同时供养四位老人,还要照顾下一代。因此,退休后指望孩子养老并不现实。 

② 国家基础养老保险:国家基础养老保险:通常来说,养老金替代率要达到70%才能维持退休前的生活水平。但从我国的情况来看,基本养老金常年低于70%,2017年的替代率仅为43%*。 

③ 企业年金:企业年金:目前全国只有0.37%^的企业能提供企业年金,覆盖人群不到7%。因此,企业年金对我们的帮助甚微。 

④ 存钱养老:有钱人可以存足够多的钱来应对退休后的财务挑战,但对于普通上班族来说,现在存的多,必然会影响当下的生活品质。 

△数据来源: *Scheiber(2004)McGill et.al (2005),摩根资产管理2018年1月分析。我国基本养老金替代率数据截至2017年底。^万得,截至2017年底。 

另外,活的越久意味着所需的资金支持也就越多,因此退休以后才是真正挑战的开始。想象一下,如果我们60岁退休,并且活到90多岁。如果在这30年的退休生活中我们没有工作、没有收入来源,同时还没有足够的资金储备,那将会是一件多么可怕的事情。 

因此,随着人均寿命不断增长,面对巨大的退休后花费,我们要从现在开始做提早做好退休规划,做到“手中有粮,心里不慌”。 

 

退休规划从现在开始 

做好退休规划的核心需求主要有两点,一是退休时有足够多的资金应付未来的退休生活,二是不影响到目前的生活品质。因此,我们需要做好以下三件事: 

 

因为青年、中年、老年的需求不一样,承受的风险水平不一样,所以考虑退休而选择的资产也是不一样的。以老王来看,他属于中年“三明治”人群,需要考虑风险和收益的平衡还要能会考虑通货膨胀、退休时间等因素。因此,对老王来说,选择相对均衡的资产更加合适。 

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市场情况风云多变,波动程度犹如过山车。当遭受不确定因素影响时,总会让人萌生减少损失的念头。因此,高买低卖的现象非常常见。虽然我们难以根除情绪的影响,但是却可以控制情绪,重点就在于持续专注于长期一分时时彩。 

虽然市场可能会在某个时期绩效不如预期,但根据历史经验,只要把一分时时彩时间拉长,仍可期待稳定的回报。比如,自1950年以来,单年度的股票一分时时彩回报波动极大(从+47%到-39%);而过去69年来,股票与债券混合的一分时时彩组合,其5年以上滚动回报均未曾出现负值。换言之,如果分散一分时时彩并持续持有,一分时时彩回报率的波动幅度较低、回报也较稳定。 


 

因此,在了解你的人生阶段后,还要选择正确的资产,尽早开始并持续一分时时彩。 


 

退休规划是一个长期的财富累积过程。如果选择股票资产,虽然它的回报可能较高,但同时也要承受相对较大的波动;如果选择债券资产,虽然波动相对较低,但收益回报也不高;但如果是一个股债均衡的组合,虽然年复合收益率相对于股票资产要低,但比仅一分时时彩债券资产或者仅持有现金资产要好很多。也就是说,多元化的组合可以实现在承受相对较小的风险情况下争取相对较高的收益。 

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因此,构建多元一分时时彩组合,并随着市场环境变化与一分时时彩期限调整一分时时彩组合,助您从容实现退休梦想。
  

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